前几天一个客户问笔者，有一笔钱想要投资应该投些什么，麻袋财富是定投好还是一次投好。如果图省事儿的话，这个时候推荐一两个产品，然后在所谓“专家”的光环照耀下，客户或许也就高高兴兴的回去了。
　　但是，这显然不是负责任的做法，就好像病人跑到医院来说发烧了，然后医生检查也不检查，就给开了一堆药一样，至于是不是对症，病人只能碰运气了。
　　于是笔者多问了两个问题，“这笔资金可用于投资的时间?”，“这笔资金以后的用途?”。
　　对于有一定金融基础的用户，笔者问第一个问题其实显而易见，不同的投资期限对于金融产品的选择会有很大的影响，比如投资周期较长的资金，可以投资风险相对较高的产品，以期待取得更高的收益率;较短周期的资金只能投资风险低的产品，收益率虽然不高，收益稳定、风险低。
　　但是第二个问题的重要性很多用户就未必了解了，事实上如果资金用途不确定，用户自己对于资金的可用时间的判断就很难是正确的，从而导致最终还是选错的产品。
　　沟通发现，案例客户是打算用这笔钱做养老储备的。客户目前距离退休还有7年，子女已经独立工作，且有自己的房子。这意味着这个客户真的除了养老的事情，就没有太多后顾之忧。
　　既然已经谈到了养老这个话题，所以这一期的内容不妨就在这个话题之下展开——如何才能更聪明的“养老”。
　　很多人一提数学就头大，当然这并不算什么丢人的问题，微积分什么的确实挺麻烦，笔者也不喜欢。但是养老储备所涉及的只是小学生的数学知识，所以并不可怕。小学数学常见的关于水池进水管和出水管同时开启的经典问题，实际上讨论的情况跟养老资金储备非常相似。蓄水池的问题大概是这样的：
　　“一个蓄水池，有进水管和出水管，简单一点的时候是一根进水管，一根出水管，复杂一点进水管和出水管各有几根。然后水池管理员像神经错乱一样，一会打开进水管，一会儿打开出水管，或者几根同时打开……”
　　或许管水管的是这些疯狂的兔子
　　这种档次的数学题自然没什么难度。唯一难住笔者的是不论如何都无法解释这个疯狂的“管理员”的动机。
　　但是如果把这个蓄水池看做养老储备中的资金池，那么关于这个“管理员”的动机，也就迎刃而解了。
　　以案例客户的情况来看，在养老这个问题上，他现在蓄水池里面已经有一定量的水(现在手头已经有的一些钱)，同时有一个7年以后会关闭的进水管(现在的工资收入)，有一个7年以后会打开的水流小一些的进水管(退休金)，一个更细一点的代表投资收入的进水管，当然也可能有一些比如房租收入或者其他收入的进水管等等。
　　出水管中，客户已经明确看到的第一根出水管是退休以后的日常开销，没有看到的出水管，是一些潜在的支出，比如长辈若还健在的话是否有集中性的支出，子女是否可能有大额支出需要父母支持等等，这些不确定性支出由于支出时间不确定，通常理财师会建议放在一个备用金账户中，俗称为“过河钱”。
　　于是养老问题的蓄水池，实际是下边这个样子：
　　关于养老问题的蓄水池模型
　　养老的蓄水池，实际上分为两个部分：
　　一个部分是真正意义的养老储备，用来应付退休以后持续消耗资金的日常开销;
　　另一个部分是所谓的“过河钱”，用来应付各种突发用钱的情况。
　　其中养老储备的这个池子里面“日常开销”的出水管水是常开的，每天都会有流出。“过河钱”的使用是突发性的，而且可能一次性就要支出很多。
　　而养老储备实际上最终极要解决的问题是，如何确保在去世以前，在保证可以维持理想的日常开销的基础上，蓄水池不会见底。
　　养老储备是常常被拖到最后一刻才考虑的问题
　　养老储备解决的就是预防人活着钱没了的问题。在小沈阳和赵本山的小品里，争论老了以后钱够不够花是一个很好笑的事情。但是实际上却是不那么轻松，尤其是在人们平均寿命不停增长的背景下。