在现有制度下，社会养老保险只能满足普通工人退休后的日常生活保障。

    然而，医疗费用是最重要的支出之一，但社会保障却无法满足，而商业养老保险恰恰弥补了这一缺陷，成为一项重要选择。

     一般来说，普通工薪阶层退休后，社会养老金只能用来维持基本生活保障，而医疗费用随着年龄的增长，支出也会呈现上升的趋势。

    对此，保险专家表示，在当前社会保障没有保障的情况下，养老金很难脱离商业养老保险。

     根据我国现行社会养老政策，基本社会养老金由社会统筹基金缴纳的基本养老金和个人账户养老金构成。

    当职工达到法定退休年龄，个人缴费已达15年时，基本养老金的月标准为退休时社会年平均工资的20％，个人账户养老金。

    月度***标准以个人账户存款额除以120为基准，个人账户存款额为个人工资的8%。

     那么，退休后又要准备多少医疗费用呢？ 根据现行的医保政策，城镇职工在一个结算年度内，发生符合报销范围的医疗费，门槛费800元，报销比例与选择***的医院直接相关。

     如果去三级医院，报销比例为55%，二级医院65%，一级医院报销比例为75%。

    由此看来，个人医疗费的负担绝对不是一个小数字。

    有统计显示，现今在不生大毛病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右，如果是生大病，花费还要巨大。

     由此可见，适当的商业养老保险对于退休人员来说必不可少，而四大商业养老保险可免去退休之忧。

     传统型养老险 预订预期年化利率是确定的，一般在20%至24%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。

     优势：在出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下，也不会影响养老金的回报预期年化利率。

     劣势：因为购买的产品是固定预期年化利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

     适合人群：比较保守，年龄偏大的投保人。

     ***型养老险 通常有***的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有15%至20%。

    ***险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。

     优势：预期年化***与保险经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

     劣势：***具有不确定性，也有可能因该的经营业绩不好而使自己受到损失。

     适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

     万能型寿险 这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低预期年化***，目前一般在175%至25%，有的与银行一年期定期税后预期年化利率挂钩。

    除了必须满足约定的最低预期年化***外，还有不确定的额外预期年化***。

     优势：万能险的特点是下有***预期年化利率，上不封顶，每月公布结算预期年化利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响。

     劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

     适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

     投资连结保险 设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的预期年化***挂钩。

    不设***预期年化***，保险只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

     优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。

    只要坚持长线投资，有可能预期年化***很高。

     劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

     适合人群：相对年轻，能够承受一定的风险，坚持投资者的长期投资理念。

     我们有充分的理由相信平安保险险种会成为行业的主流，会逐步影响越来越多的人。