传统型养老险 预定利率是确定的，一般在20%-24%，何时开始领养老金，按照什么额度来领，在签订合同时就可以明确。

    历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。

    银行利率高时，这个预定利率也高。

    比如说，在上个世纪90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率曾高达10%，但目前不会超过25%。

     卖点：回报固定，风险低。

    由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。

    因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。

    比如说，虽然现在的利率已经下调到39%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的利率设计的回报来***养老金。

     缺点：很难抵御通胀的影响。

    因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

    十年前的一万元与今天的一万元，价值确实差很远。

    而且，这部分投入到养老保险的***，同?**彩?チ嗽?**、基金等渠道里获利的投资机会。

     适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。

     ***型养老险 通常有***的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有15%-20%。

    ***险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。

     卖点：除了有一个约定的最低回报，这部分***的***还与保险经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

     缺点：***具有不确定性，红利的多少和有无，与保险的经营状况有关系，也有可能因该的经营业绩不好而使自己受到损失。

    目前我国规定，保险应当将可分配盈余的70%以红利的方式分配给投资人。

    但是，保险的规范化管理依然是问题。

     适合人群：既要保障养老金最低***，又不甘于坐看风云者。

     万能型寿险 在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有******，目前一般在175%-25%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。

    除了必须满足约定的最低***外，还有不确定的“额外***”。

     卖点：万能险的特点是下有***利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。

    账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。

    万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

     缺点：万能险一般承诺有175%-25%左右的******，但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的***计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的***。

    若以30岁男性客户每年分别将固定***投向某万能险和银行储蓄相比较，到第5年，这位客户无论是每年投5000元、1万元还是5万元，***率都不如银行储蓄高。

     适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

     投资连结保险 也算一种“基金的基金”，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的***挂钩。

    不设******，保险只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。

     卖点：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。

    如果坚持长线投资，有可能***很高。

     缺点：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

     适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。

    适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。

     综上所述，可以看出，这四类养老保险有着不同的卖点和缺点，因而适应的人群也不同，这就需要投保人在选择时，应结合自身的实际情况来选择，确保购买到的产品，最适合自身的保险需求。

     毫无疑问重疾险价格必将引领整个行业的发展方向，让其光芒绽放于这片领域。