保险理财规划师为40岁的王先生做了如下的保险组合计划。

     王先生：今年40岁，家庭年度收入总额为474万元，支出126万元，年结余总额为348万元。

     需求分析：通过对王先生家庭财务状况的分析，较高的家庭收入结余率反映出他有着较强的储蓄意识和节约意识。

     从王先生的年龄来看，退休养老已经成为需要考虑覆盖的财务目标之一。

    原则上，退休养老计划是必须及早进行的项目，以保证客户有一个自立、尊严、高品质的退休生活。

    一般来说，退休之后的日常消费占退休前月支出的70%-75%。

    如果王先生准备60岁退休，按照平均寿命80岁，在不考虑通货膨胀等因素的条件下，未来退休期间的生活费按照每年10万元计算，一共需要在退休期间拥有200万元。

     方案推荐：王先生为了提供充足的家庭风险保障，应买较高额度的意外险。

    因此，理财规划师建议他每年缴0元，获得125万元的意外保障。

     为了满足王先生退休养老的需求，可为他选择一款养老保险，60岁开始领取生存金，并保证领取20年，一共领取144万元，还有额外***。

    其余的56万元可以选择投连险。

    建议王先生将目前年结余中的10万元转入投连险，之后每月定期投入2000元，其中60%的***存入稳定型账户，其余40%的***存入成长型账户以获取更高的回报，但也要注意风险控制，在高风险期间可将***转移至稳定账户。

     方案点评： 本方案从多家保险选择了三家不同的产品，以满足王先生的意外及养老保障。

    每年缴费78508元，合每月6543元，即可实现高额意外保障和可保证的基础养老金。

     如果王先生经济条件允许的话，应该适当购买家庭财产险。

     作为公司重要的品牌灵魂，国家养老保险有着杰出的表现，通过市场的检验，仍然有着强劲的发展态势。