那么，如何选择合适的产品呢？专家表示，智能定投保险巧储养老金。

     通过基金定投为你将来的退休金早做准备，确实是一种上好的选择。

    但同样是做基金定投，为何有人大赚，有人却要赔钱？其实，基金定投并非是傻瓜投资法，聪明的投资者如何通过“智能”定投来储备养老金大有讲究。

     目前，大多数基金都提供基金转换业务，即在同一基金旗下的不同基金之间进行转换，可享受费率优惠，有些甚至不收取费用。

    但如果跨进行转换，将无法享受费率的优惠。

     开设一个基金定投账户，既能作为你给自己和家人一份富有创意的新年礼物，又能用来为你们将来的退休金早做准备，何乐而不为呢？ 定投准备退休金优势不少 年轻以及壮年的时候，我们的各项生活开支会很多，结余不多。

    而且，很多人可能还感慨：怎么每个月都会出现一些预算之外的破坏性支出呢？！不是买了衣服，就是多了一项人情花费，总会有那么几百元或上千元不经意间就用掉了。

     如果开设了基金定投，那就相当于一个强迫储蓄的功能，可以自动、主动地将收入中的一部分先积攒下来，减少许多无心的、意外的花费，逼迫我们进行理财。

     长期而言，通货膨胀总是会如影随形的，如果不将年轻时候取得的收入进行适当投资，到退休后，我们的储蓄***不但没有增长，反而可能面临缩水的危险，侵蚀我们的退休生活质量。

     从基金定投本身来看，由于投入到基金定投账户的***是不取出本金的，会产生复利魔方效应，靠时间创造更多价值。

    复利犹如财富上的滚雪球效应，且年限越长，复利的效果就越明显。

    可以说，退休金的准备，越早越好，这样就可以为***争取更多的积累增长时间。

     如何根据市场景气选择基金 当然，开了基金定投账户，挑选了一个或几个基金投资品种，并约定了每个月的扣款时间和数额后，并不意味着你的这项投资任务就此高枕无忧了，基金定投并非是傻瓜投资法。

    为了使基金定投的效果更佳，达成更好的财富增长作用，聪明的投资者能根据不同时期的市场景气度，来选择和变更不同的基金定投标的，或是在同一基金不同风险度的基金之间进行恰当的转换，通过智能定投来储备养老金。

     如果股市市场处于繁荣的牛市行情中，最适合选择***型或偏股型基金，可以通过掌握多头行情，来赚取较高的报酬。

     如果股市行情已经从高峰开始往下走，而且后期不利因素很多，后市整体看跌，此时应减少***型和偏股型基金的配置，增加债券型基金、货***市场基金的投资。

     如果宏观经济处于大萧条状态，股市也没有利好趋势，那此时建议卖出偏股型基金，但货***型基金可继续持有的。

     如果整体经济正从谷底翻扬，股市回春，在复苏期，可以逐渐增加一些平衡型或***型基金的配置比例。

     如果是处在一个比较长期的震荡调整型股市中，由于震荡行情具有较大的不确定性，在未来走势不明朗的情况下，需要学会以静制动。

    遵循原有的投资计划为上策，不可做盲目调整和改变投资计划。

    因为，震荡市正是投资者定投的***时间，定投本身就是为了摊平进入成本，熨平股市波动的风险。

     当然，不论什么时期，定投基金产品的转换都需要三思，而不要过于频繁，以免因为转换不当而影响定投计划的完成。

     对于将一份基金定投计划用于积累退休金的人群而言，还有一些地方是和普通人群不一样的。

    比如，积累退休金之用的基金定投计划，因为***需求具有一定的刚性，所以***是根据自身情况设定一个目标期望值，当经历了一个市场周期以后，如果***水平达到这个期望值以后，就可以选择获利了结，而不用盲目为了追求长期投资而真的一直持有。

    因为长期不等于永远。

     另外，在退休年龄将到之前的3至5年，就应该开始注意赎回时机，可以逐步分批将自己的基金转换成低风险产品。

     后端收费模式是指选择在基金赎回时才缴纳认、申购费用，一方面可增加初始本金所能认、申购的份额；另一方面随着持有基金时间的增加，费率也随之降低，并且赎回费也会有相应的优惠。

    比如，有些基金规定，随着投资者持有时间的延续，手续费会不断降低，持有三年以上甚至可以为零，可以降低基金长期投资人的***成本。

     在此之前，中国人寿孕妇保险的行情也在一度飙升，引起了广泛投资者的关注。