考虑到投保的成本，购买这两类保险并非多多益善，保额的确定有比较通行的规则，照这些规则投保适额的保险既避免浪费保费又可尽量避免投保不足。

     市民在购买保险产品时，经常为购买多少保额而权衡不定。

    不妨采用专家介绍的估算法来确定自己的大概需求额度。

     寿险生命价值与家庭需求 虽然寿险保额的确定涉及方方面面的问题，不过，市民还是可用一些方法做一个简单测算。

    一个较通用的方法是，将生命价值法则和家庭需求法则相结合决定保额。

     生命价值法则是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。

    该法则可分三步估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人这些钱就是被保险人的生命价值。

     家庭需求法则的出发点则是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。

    计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。

     陈先生今年30岁，假设其60岁退休,退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。

     那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是(60岁-30岁)（10万元-5万元)=150万元。

    所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。

     接下来，可再从家庭需求的角度考虑寿险保额。

    仍以陈先生为例，假设其家庭目前年平均收入14万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出55万元左右。

     由于现有资产有限，陈先生在确定保额时可将资产暂且忽略，考虑到最大的开支房贷要还20年，陈先生需要以保险补偿家庭未来30年的开支，家庭需求为55万元20年+25万元10年=135万元。

     上述保额计算只是粗略估算，更精确的计算应考虑利率因素，这样，生命价值可能会小于150万元，而家庭需求会高于135万元。

     综合两种法则，陈先生合适的寿险保额在135~150万元左右。

    当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。

     正是以这样一种标准严格要求，湘西医保局才有了今日的发展规模，才有了能够力压竞争对手的傲然之势。