究竟有多少钱才够养老呢？这似乎是一个仁者见仁智者见智的话题，生活在一线城市、二线城市乃至农村的人们，答案都是不一样的。

    白领存款1000万元都未必够，看起来有些匪夷所思的结论背后的一个根本原因就是人民***的***值极为不稳定。

    那么，如何进行养老规划呢？ 生老病死是我们每个人都要面对的自然规律，而其中的“老”将占据人生的超过13的时间。

    工薪族要想保持生活水平不因退休而影响，就要趁早做好养老规划。

     越早做养老规划越好，因为投入成本低，压力小。

    关键的一点在于坚持不懈，持之以恒。

    因为复利的魅力是需要时间来体现的。

     陈先生的理财方案： 一、家庭财务现状分析 陈先生现在家庭共有资产包括现金和活期存款、债券、基金、***等共计57万元，负债49万元，主要是房屋***；资产负债率较高，家庭财务的稳健性有待于进一步的提高，在增加资产的同时应努力减少负债；家庭每月收入20000元左右，支出7700元，每月可以结余1200多元，因此可以充分利用每月的结余进行合理的投资，以进一步增加家庭资产规模，提升财务状况。

     从以上的简单分析中可以看出，陈先生家庭的财务状况还算是比较不错的，主要是需要在以后的理财中不断学习，养成良好的理财习惯，努力使家庭的财务状况更加稳健。

     二、家庭理财规划方案 1．现金规划和消费支出规划 陈先生家中有现金和活期存款共计14万元，在整个家庭可投资性资产中所占的比例比较高，而这部分资产的***是比较低的，因此，根据每月支出7700元，结合陈先生的风险偏好，建议把三万元左右的***以现金、活期存款或者是货***市场基金的形式留存，以备家庭应急使用。

     同时，陈先生夫妇可以各申请一张信用卡，在家庭经济来源出现不善时，信用卡还是可以解燃眉之急的，也可以在日常的消费中积累自己良好的信用记录。

     2．风险管理和保险规划 作为自由职业者的陈先生，社会保障基础相对比较差，面临的各种风险比较大，而且陈先生还是家庭的经济支柱，一旦出现意外就会给家庭带来意想不到的影响。

    而妻子的工作、收入都比较稳定，有社会保险，有企业的三险一金等，保障相对好一些。

    根据以上的情况，在安排家庭的保障规划?**?畔瓤悸浅孪壬??嘀赜谥卮蠹膊”Ｏ蘸鸵馔馍撕ΡＯ铡?p>    在投保时需要注意以下原则：每年的保费支出不要超过家庭年收入的10%，保额也在家庭年收入的10倍左右比较合适。

     3．投资规划 投资规划是家庭财务规划中的重要部分，只有有了安全稳健的财务规划，才能保证家庭的其他规划得以有效的实行。

     根据风险测试等可以知道陈先生是属于稍微激进型的投资者，对投资了解一般，所接受的投资期限相对较长，根据现在的投资状况，结合陈先生的个人情况，建议投资可以考虑以下几个方面： 增长型投资：陈先生购买的企业债、基金和***由原来的8万元变为现在的65万元，缩水不少，这不仅与整个市场行情有关，也与陈先生的投资水平有关。

    根据目前的经济形势和政府的相关政策以及市场反应，在以后的投资过程中，企业债的比重可以适当降低，基金的比重可以适当提高，特别是增长型基金，可以适当多购买一些。

     稳健性投资：由于陈先生的投资期限在57年，因此，可以购买一定的***型保险，分年购买，也可以一次性投入，这类***型的保险期一般是10年以后才可以支取，在支取日之前不建议使用， 以减少损失，如果急需用钱可以用保单做质押，并在一定时期内及时归还即可。

     4．教育规划 教育规划是家庭规划中的重要组成部分，不管是自我的教育还是对下一代的教育。

    教育是不断提升自我和发展自我的重要途径，尤其是对孩子来说，一个好的教育规划对孩子的一生都能产生积极的影响。

    陈先生准备明年要小孩，未来的教育费用必将是一笔庞大的开支，若从现在开始准备子女未来的教育金，则以后的经济压力就会小很多。

    为子女准备教育金可以通过基金定投和购买教育保险的方式筹集，原因如下：基金定投可以平坦风险，***相对较高，而且具有强制储蓄的功能；教育保险在获得***的同时还可以获得一定的保障，而且还具有保费豁免的功能，一旦家庭财务出现意外，也不会使子女的教育受到太大的影响。

     5．养老规划 在养老规划方面，陈先生除了要考虑自己和妻子以外，还要考虑到在家务农的父母，父母的养老必将是自己要履行的义务。

    由于陈先生夫妇还比较年轻，因此，每月500元--1000的基金定投基本上就可以了，其他的可以暂不考虑。

    待自己40岁左右的时候，可以再购买一定的养老保险。

    对于父母的养老，可以用零存整取的方式按时存入，也可以存一部分定期存款。

     套用一个比较形象的比喻，社保是地基，商业保险是盖房子的砖瓦，储蓄是再加固，投资是精装修。

    如果你以社保做基地、商保做砖瓦，储蓄再加固，投资精装修，那么这个房子一定还不错。

     通过广州保险中介的现状可以看出市场前景比较广阔，有利于我们进行参考和投资。