购买商业养老保险要“三定” 当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度，但面对社会保险“广覆盖，低保障”现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。

    那么，投保人该如何选择一份适合自己的商业养老保险呢?对此，保险专家建议，投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。

     一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。

    “按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%～40%。

    ”保险专家说，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

     二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。

    目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。

    保险专家说，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

     三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。

    保险专家说，领取年龄在投保时可与保险约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限，有的保险规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险一般都会保证投保人领满10年或20年。

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