它们之间在功能上的区别就在于：消费型保险只有保障功能，投保人通过定期缴纳一定数额的保费，从而获得相应保障;而返还型保险除保障功能外，还有储蓄功能，即你所交的保费等到规定年限后再返还给你。

    听上去很诱人吧?但也有很多人买了返还型保险后并未达到预期效果，这又是为什么呢?我们可以从以下几个角度来探究返还型保险的真相。

     一、为什么保险推销员更喜欢推荐返还型保险？ 去买过保险的人们都有过这种经验，即保险的推销员总是优先推荐返还型保险，其实这很大程度上是因为，返还型保险的保费比消费型更高，他们可以获得更高的***，同?**灿氡Ｏ盏挠??夜场?p>     可以看一下返还型保险的盈利公式：保险利润=保费+投资***-返还保费-风险保额-费用支出。

    由此得知，保险要想盈利就必须让投资回报和收取的保费总额大于返还的保费和各种开支，因此不难理解保险总是倾向于销售高额保费的险种，返还型保险就是个典型。

    但另一方面高额的保费对于普通收入群体来说往往是个很大的经济负担。

     二、返还型保险究其本质近似一种投资 保险最基本的功能是保障，但返还型保险也可看作一种投资。

    比如，一份返还型保险每年保费为25万元，持续缴纳20年共需50万，如果被保人在20年内出了事，保险会按合同条例进行理赔，若20年后还健在，保险会将返还50万的本金加10万的利息。

    现在返还型保险的险种和返还方式层出不穷，有的是满期部分返还，有的是定期，有的是不同阶段返还额度递增，这种递增型***会比满期返还略好。

    所以返还型保险表面上看的确诱人，但现实案例中保险经常借助信息不对称及保险合同漏洞等来诱导投保人投保，期满后却不能全数返还。

     图片来源：摄图 三、不同类型的保险返还形式和细节不尽相同，选择需谨慎！ 1、返还型健康保险：选择?**?氐愎刈⒈Ｏ盏谋Ｕ掀谙藓头段В?啡铣＜?闹卮蠹膊∈欠裨诒Ｕ戏段?冢?苊庥捎诤显悸┒炊?⑸?荒芾砼獾那榭?其次才是返还的额度。

     2、返还型养老保险：购买此类型保险需要明确返还的额度以及方式。

    一般有***的预定利率，还可以获得额外的利益。

    如果银行利率走低，投保人可以考虑缩短保险的缴费期限，以减少保费支出。

     3、返还型投资保险：返还额度通常视保险的经营状况而定。

    建议选择稳健、投资能力强的保险更为稳妥。

    该保险返还方式较多，既可以选择保额返还产品，也可以选择现金返还产品。

    但注意!如果中途退保，保险通常不会如数退还保费，有时甚至还会扣除一定的费用，因此选择和购买此类型保险?**欢ㄒ?髦亍?p>     四、返还型保险究竟适不适合你呢？ 事实上，返还型商业保险只适合极少的一部分人群。

     一种是收入高，但储蓄能力差的群体。

    通常返还型商业保险比消费型保险贵30%以上，而且缴费长达数十年，所以你的经济条件必须要能担负得起返还型保险的保费支出，而且不仅要考虑当前的承受能力，还要考虑未来能否承受得住。

    但对于那些存不住钱的高消费群体，买份返还型保险，在保障的同时还可以起到一个强制储蓄的作用，算是不错的选择。

     另一种就是不会理财的群体。

    返还型保险兼顾了保险和理财双重属性，虽然保险能给到的***率不高，但毕竟能保证一个稳定利率，而且本金一般不会亏损，从这一点来说就比高风险的***更有保障。

    当然如果自己有不错的投资渠道，也可以不用买返还型保险。

     在一些情况下，中国人寿境外保险的优势会越发的明显起来，经过市场检验也能够一往无前的发展下去。