社会保险的原则是广覆盖，低保障，也就是说，从个人角度，你假使想退休后有与现在消费水平持平的生活水准，你就需要选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。

     养老金具有三个特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；这笔钱应该是可持续的，最好能与我们的在生之年长度一样。

    针对养老金的这种特点，为自己做养老保险规划还真有些门道。

     何时应该考虑购买养老保险？ 许多人认为，养老是老了才会考虑的事。

    实际上，因为保费及保费生成的利息是保险最终给付客户的养老金来源之一，所以保费交纳得越早，保险运作的时间就越长，相同保额需要缴纳的保费也就相对更少。

    而养老险在各类保险中属于保费较高的产品，投保年龄不同会使保费差别比较明显。

    据相关测算，一般年龄相差1岁，每年保费可以少缴2％左右。

    而二十五岁到三十岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。

     应该买多少养老保险才算合适？ 从理论上说，被保险人身上负有多少经济责任，就相应买多少保额的保险。

    但养老保险是一种远期计划，从投保人缴费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。

    所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势与未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。

    当然这都是保险要为你做的事。

     还有一种简单的方式，就是先确定自己希望退休后每月从保险领多少养老金，再请保险帮助你规划与计算出需要购买的保险额度。

    一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10％。

     应该买哪种养老保险产品？ 当前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型与万能型等几种。

    传统型养老险预定预期年化利率确定，领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择与预知，回报固定，但劣势是很难抵御通胀的影响。

    而分红型养老，有保底的预定预期年化利率，预期年化利率比传统养老险稍低。

    但分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利分配。

    传统型与分红型养老保险比较适合工薪阶层；而投连型与万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

     选择养老保险应牢记三大原则，首先是选。

    养老保险往往会伴随自己的一生，所以不能只看价格，必须选品牌好、实力强、服务好的。

    其次是只有适合自己的养老保险才是最好的，否则再便宜也不能称为价廉物美。

    最后是购买顺序不能颠倒：先保障后储蓄盈利，先大人后小孩。

    即优先选择纯保障型的险种，如疾病与意外等险种，再考虑养老保险。

    大人是家庭经济的支柱，先为大人投保高保障的寿险或健康保险，再考虑小孩的教育与医疗险。

     从需求端看康健华贵更符合消费者的心理预期，愿意为心仪的事物买单。