你买什么保险？事实上，随着社会的发展，医疗费用的增加和老年人的退休养老，我们仍然需要抓紧时间购买养老保险，为他们的晚年生活提供保障。

     我们为什么要买保险？如果说寿险产品纯粹是基于死亡，那么很明显，核心要求是防范过早死亡风险。

     从人类经济活动的角度看，它可以分为三个阶段：（1）青少年时期，主要由父母抚养，一般是家庭的纯消费期；（2）成年期，踏上工作岗位之后，有了工作，对于家庭而言就是一个生产者了，尤其是有了赡养老人抚养下一代的责任后，其收入对于家庭的影响自然更为重大；（3）老年期，退休之后，依靠退休金和子女的赡养生活，再次退化为一个消费者。

     保险，是从经济上对一些风险事件造成的损失进行补偿，因此在考量谁需要保险谁不需要保险的时候，其到底是生产者还是消费者至关重要更学术点而言，则是其未来收入贴现后现值的大小至关重要。

    就此来看，显然在成年期时，人是最需要保险的。

     对于尚未成年的幼儿或少年而言，若其早夭，固然会使父母悲痛欲绝，但是对于家庭经济而言，却不会造成实质性影响。

    正因此，未成年期的死亡，未必需要依靠保险来对冲更何况为防范道德风险，监部门对于未成年人的寿险投保限额也有规定，以上海这样的大城市而言，不得超过10万元。

     对于成年人而言，保险是至关重要的，借用《超人》中的台词，责任越大，保险需求越大；收入越高，保险需求也越大。

    一旦作为家庭主要经济来源的你因为种种原因早逝或者因为残疾而导致收入能力大大下降，那么会对整个家庭造成巨大的影响，包括对子女的抚养和对老年人的赡养为避这样的惨剧，用保险来对冲是极为重要的即使不幸早逝，至少也该为父母、子女和配偶留下足够的保险金应未来的生活。

     至于老年人，因为他们也是消费者，他们不再负责。

    他们死后对整个家庭的经济没有实质性的影响。

    因此，此时购买保险对冲并不是很有意义。

    更何况，由于生老病死的自然规律，老年人伴随年龄的上升，死亡的概率大大上升，随之而来的就是身故保障的保费也大幅上升。

    若是30岁的男子，按照自然保费费率，那么某20万身故保额的年保费不过为17621元，但是若是50岁的男子，年保费就要骤增至714元，性价比大大下降。

     如此，我相信少儿重疾险在未来必定大有可为，创造属于行业的奇迹。