我们都希望经过几十年的努力，我们可以在老年时过着无忧无虑、高质量的生活。

    那么如何选择养老保险，以在未来发挥最积极的作用呢？以下是目前大家比较熟悉的四大养老保险做一个系统的优劣分析，希望大家能从中找到一款适合自己的养老保险。

     第一类：传统的养老保险，社会保障涵盖了养老保险，但众所周知，仅靠社会保障度过老年，只能算是维持基本生活，质量不会太高。

    因此，应以商业养老保险为辅助。

    最常见的商业养老保险我们称之为传统型养老保险。

    预定利率一般在20%至24%，比较确定，波动不大。

    而且从什么时间开始领养老金，可以领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，对投保人来说，除了通胀的问题，几乎不存在风险的问题。

    传统养老保险的优势：即使出现零利率或者负利率的情况，也不会影响养老金的回报利率。

    劣势：因为购买的产品是固定利率，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

    因此这类的养老保险比较适合保守型的投保人群。

     第二类：分红型养老保险，之所以称之为分红型养老保险，是因为除了固定的生存福利外，每年还有不确定的分红。

    但其固定利率略低于传统养老保险，一般只有15%至2%。

    通常也是适合在理财方面较为保守的人群购买。

    分红型养老保险的优势：收益与保险经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

    劣势：所谓的分红可能因该的经营业绩不好而使自己受到损失，具有一定的不确定性。

     第三类：投连型养老保险，投连型的养老保险近年来受到很多年轻人的追捧。

    它最大的特点就是设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。

    但是账户不设保底收益，保险只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

    所以投保人需要承受的风险较大。

    适合具有一定的风险承受能力并具有坚持长期投资理念的年轻人。

     投连型养老保险的优势：由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。

    只要坚持长线投资，有可能收益很高。

    劣势：投资者如果受不了短期波动带来的损失而盲目调整，有可能将损失扩大。

     第四类：全民养老保险，与分红有点相似。

    最低收入保障一般在175%到25%之间，还有一个不确定的额外收益。

    但是，在扣除部分初始成本和担保成本后，溢价只能进入个人投资账户，而初始费用和成本相对来说是比较高的，因此投保人如果不能坚持下去，在投保后的一两年内退保，损失会非常惨重。

    所以比较适合坚持长期投资并且自制能力强的投资人。

    万能型养老保险的优势：下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。

    劣势：对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

     通过一点一滴的努力，让热门寿险的市场占有率越来越高，得到的投资回报率也稳步攀升。