我和太太今年都是29岁。

    我在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。

    太太是主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。

    这都是在扣除五险一金后。

    我们打算明年生个小宝宝。

    双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。

     财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元月。

    还买了辆11万元的小车。

    银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。

     其他开销：一是各项生活费，每月平均4000元；二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的预期年化收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元；三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，还有医疗商业险补充；四是车险每年3500元；五是赡养父母。

    过年双方父母各15万元，共计3万元。

     理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。

     1每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成； 2每年年底能提前还款3万-5万元（先将商业部分全还掉即可）； 3明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划； 42年后存够创业启动资金15万元（3个月内能够到位）； 555岁退休时需要有中上水平的养老保障。

     解答 交通银行东莞分行个人金融业务部（国际金融理财师CFP持证人）：该家庭资产主要有房屋现值180万元，自用车88万元（假设车折旧20%左右），存款7万元，基金现值3万元，合计1988万元，负债有房贷75万元，净资产1238万元。

    该家庭夫妇年收入合计22万元，年支出固定生活费、房贷、年保险、车险、赡养父母等共计1156万元，年结余1044万元。

     总体而言，该家庭收入中上，支出一般，储蓄率高达475%，理财规划弹性较大。

    资产负债率为377%，家庭资产负债结构较为合理。

    不足之处在于投资资产低，结构单一，生息资产少，获利能力弱。

     该家庭属于新婚期，今后几年面临还贷、小孩教育、创业资金、养老等多方面问题，开支会逐步加大。

    目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

     养老规划 30年后，社保养老金替代率30%40%是较实际状态。

    要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元，若年预期年化收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。

     因此我们可以初步得出结论，平安保险险种有助于行业市场需要，有助于社会发展需要。