保险公司为什么核保？核的是什么？

买过保险的小伙伴不知道是否留意到，在支付完保费后都要等一个时间段后保单才会生效。以《房屋出租人责任保险》为例，缴纳保费后5个工作日，保单方能生效，这5个工作日，即为核保期。

1.核保的概念

核保是专业性极强的工作，是保险公司对投保人的投保申请进行审查、核定和选择风险的过程。

保险核保是保险承保的前提，是保险人处理业务的第一步，是保障保险公司稳定经营的条件。

简而言之，核保就是风险识别、风险评估和风险分级的过程。

2.核保的意义

保险核保是保险公司降低逆选择和道德风险，严把风险入口的第一道关，也是公司控制业务风险的最后关口。痛失，也是为了确保客户利益的公平性，对风险加以评估，以决定是否承保以及以何种条件承保。因此，保单生效前，保险公司必须先进行核保。

保险是逆选择，比如高风险的人群希望多交点钱买保险，而风险低的人群不想保险，如果保险公司不加以审核、把控的话，投保人都是高风险人群，将导致保险公司自己承受的风险压力过高，稳赔不赚，试想该行业还如何发展？所以，保险公司必须在每一份保单初期就进行风险识别，只有经过核保选择，严格把控，保险公司才能盈利。

另外，自从有保险以来，保险欺诈就从未停止，加强核保可以防止个别不法分子的欺诈行为，即道德风险的防范，排除不良契约，保证保险公司偿付能力，达到安全、稳定经营的目的。

对于人身保险而言，保险公司把被保险人大致分为两类：标准体和非标准体。核保是为了确保被保险人属于标准体范畴，降低保险公司所承担的风险，而非刻意为难。

3.核保的内容

1）投保人资格的审核，是否具有保险利益。保险合同的成立，以投保人具有保险利益为前提条件。

2）保险标的审核，审核保险保障对象是否属于保险公司承保的对象。

3）保险金额审核。

4）保险费率的审核和确定。

5）投保人或被保险人的信誉审核。

4核保的结果

标准体：按标准承保。

非标准体：

1）加费承保

有些被保险人风险较标准体高的，需要增加保费，保险公司才能承保。

2）延期承保

延期承保是延期考虑承保的简称，指要求投保人身保险的人，由于条件不具备，而被保险公司拒绝承保，但经过一定时间后，又可能具备承保条件，保险公司可以考虑承保。

3）除外承保

即申请责任免除，在保单中修改或限制被保险人责任，例如：重新约定“不予承保的危险事故”、“不予承保的事故损失”、“不予承保的财产”等。

4）拒保

被保险人的身体健康状况或所从事的职业为保险公司核保标准所不能接受。

核保并非保险公司为难被保险人，相反，是保险公司为了保证业务质量，确保公司稳定健康经营，保障被保险人利益的公平，让双方获得共赢的重要环节，减少后续纠纷，让投保人放心投保。

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