总体上来看，可用来养老的工具大致可分为6类：社保、企业年金、商业养老保险等，每一种养老工具都有其鲜明的特色，同?**膊豢杀苊獾卮嬖谧湃毕荩?扛鋈诵枰??葑约旱氖导是榭鲅≡褚恢只蚣钢质屎献约旱难?瞎ぞ摺?p>     社保养老 社保养老是现代养老保险体系的第一支柱。

    通常的做法是，人们工作的时候，每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金。

    目前，绝大部分企业都建立了基本养老保险制度。

     由于社保低保障、广覆盖的特点，通常依靠社保金养老只能糊口，而不能享受到高品质的老年生活。

    据测算，基本养老保险的平均替代率约为40%，也就是说，退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%，所以，即使参加了基本养老保险，***还是要通过其他方式自行积累一部分养老金，以弥补退休后基本养老金的不足。

     企业年金 企业年金是我国养老保险的重要组成部分，是现代养老保险体系第二支柱，指的是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自愿建立的补充养老保险。

    我国于2004年5月1日才开始试行。

    虽然发展较快，但由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收政策的不明确等原因，真正实行企业年金的企业数量还是很少。

     最重要的是，企业年金实行最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。

    如果你很想参与到企业的年金计划中去，那么前提条件就是你所在企业已经开始运转了这样一个机制，你的愿意为你缴纳和规划企业年金。

    因此，这一项养老保障的选择难以掌控。

     商业保险 目前，有养老功能的商业保险有很多，大致可分为四种：传统型养老保险、***型养老保险、万能型保险、投连险。

     传统型养老险的预定预期年化利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从预期年化***上看是不高的。

    这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群；***型养老险一般有***的预定预期年化利率，但往往低于传统险，不过***险在预定预期年化利率之外还有不确定的***利益；万能险大多有保证预期年化***，一般在175%～25%，但是这个回报率只是针对扣除初始费用后的投资账户；投连险被称为基金中的基金，预期年化***随资本市场变动而动，预期年化***可能较高，但波动性也比较大，运作过程中可能出现亏损，预期年化***和风险由投保人100%享受或承担。

     总的来说，由于退休养老的特殊性，在选择商业保险时应坚持以稳健为主、降低风险、实现保值增值为主要目的。

     要知道工银安盛人寿保险的成长也是要经历很多磨难的，但创业者们从不畏惧，大胆向前。